銀行融資係 融資業務

仙台初詣就職祈願 銀行融資係 融資業務

　銀行員は多くのお客様から預金を集め、今やスズメの涙ほどですが金利を支払っています。そして、銀行員はその集めたお金を預金の数倍の金利で個人や法人に貸付し、利益を得ています。金利が高かった時代は、その金利差は大きく銀行にとって融資こそが稼ぎ頭でした。ところが現在は、金利差が小さくなり商売の旨味も薄れ、担保の価値も下落して不良債権が増大し、銀行員はＡＴＭや投信などの安定した手数料収入を重視するようになりました。　しかしそうはいっても融資とは儲かるもの、例えかつてのような旨味が薄れても、きちんと返せるところに適正な金額や金利で貸せばきちんと利益が出せるのです。

仙台初詣就職祈願 個人融資

　個人融資の花形はなんといっても住宅ローンですが、大抵はマイカーローンなどの無担保ローンからスタートします。銀行には、分厚い規定集というのが常備してあり、融資係はまさにこの規定に沿った手続で仕事をしなければいけません。先輩に分からない事を聞いたら、「規定集は見たのか？」とまず第一声に言われるくらいです。まさに、この規定集の読み込みこそ上達の近道といっても過言ではないでしょう。

個人信用情報

1. 全国銀行個人信用情報センター…銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農業協同組合、銀行系クレジットカード会社、保証会社、住宅金融会社など
2. 株）ＣＩＣ…信販会社、クレジットカード会社、メーカー系クレジットカード会社、百貨店、量販店、専門店会、自動車ディーラー、住宅ローン会社など
3. 株）ＣＣＢ…信販会社、クレジットカード会社、外資系消費者金融会社など

仙台初詣就職祈願 法人融資

　法人の融資係は、一人５０社〜１００社の担当先を持たされます。そして、新たな貸し出しの他に格付けなどの管理が仕事内容となっています。この管理というのは、毎年一回作られる決算書を会社から取り寄せて（完成したら持ってきてもらうよう指導すべし）、各種財務比率を計算しその会社の格付けを行ったり、担保に取っている不動産の価格を再査定したりとなかなか大変なのです。特に、決算期が３月の会社が多く、決算書ができあがる６月付近は残業が続くことでしょう。

融資時の注意点

資金使途…わざわざ利息を支払ってまでお金を借りるには、それなりの理由があります。融資したお金を何に使うかが資金使途ということになりますが、基本的に「赤字補填」や「資金使途自由」を目的に融資の審査は通りません。法人の資金使途は、売上債権や在庫が増加したから(運転資金)、新しい機械を導入したいから(設備資金)、他行の借入を返済したいから(他行肩代り)など、ある程度定型的に分類できます。そして、これらは決算書や試算表等にも表れることもありますので、回収条件や支払条件に変化がないかなど矛盾が無いかしっかり調べましょう。 ※運転資金…経常運転資金、増加運転資金、季節運転資金、賞与運転資金など様々な要因があります。

返済財源…なぜ赤字補填資金がいけないのかといえば、貸し出したお金から何ら利益が生まれないからです。これは、増資、資産売却、役員支援等で賄うべき性格の資金なのです。仮に支援するとしても、それはメイン行の役割で、黒字転換への中長期対策や再建計画があることを前提に取り組まなければなりません。 　他方で、売上債権の増加に伴う貸し出しであれば、その売上債権が返済期限になれば企業にお金が入ってきますので、返済財源となります。また設備投資の場合でも、新しい機械により作業効率が上がれば売上増加につながったり人件費削減に結びつくので、やはり返済財源となるのです。貸し出したお金をどのように使われてどのように利益償還されるのかをイメージするようにしましょう。

ピーク超過…企業の必要な資金は、毎年それほど大きく増減しません。もしも今までより多額の借入申込があれば、何か大きなプロジェクトが始まったとか、設備投資をしたとか何らかの理由があります。これらの場合、中身、理由、規模の妥当性を念入りに審査して下さい。もしかしたら、赤字補填等の可能性もありますよ。

仙台初詣就職祈願 整理整頓のコツ

　銀行員は書類をしっかり管理するも評価のひとつです。もちろんだらしなくても仕事のできる先輩がいましたが、物の管理についてはいつも上司に小言を言われいました。私はこの管理面だけは自信があり、「仕事が速い」との評価を受けていました(但、ミスが多く詰めが甘い)。
　私が思うに、仕事をする上で物を探す時間って本当にもったいないのです。整理整頓は普段の生活から実践すれば必ず身につきます。多少面倒でも文房具や書類など置く場所を決め、文房具ぐらい自分で揃え仕事しやすい環境を作りましょう。

1. クリアファイル…書類は個別にまとめて管理しなければ紛失事故につながります。私はクリアファイルを大量に確保し、預かったらとりあえずこれに入れていました。緊急用は色のついたクリアファイルにするとよいでしょう。
2. ガチャック…書類を閉じる小型の機械です。１００円ショップで買えます。すぐに参照したいものなどはクリアファイルよりガチャックの方が扱いやすいです。
3. Ａ４トレー…１００円ショップでＡ４トレーを２つ買い、処理前、処理後と書類を分け、優先順位が高いものを上に置くと良いです。そして一日一回はトレーの中を見直しましょう。下の方に遅延しているものがあるかもしれません。ちなみに書類はほとんどＡ４です。
4. 卓上カレンダー…融資は期日管理も仕事のひとつです。やることが決まったら、すべて卓上カレンダーに書き込みましょう。重要なのは情報をひとつに集約することですが、卓上カレンダーだと電話中でも書けます。処理が終わったらその項目を赤ボールペンで消せばストレス解消になります。
5. ボールペン…仕事上、黒ボールペンとシャープペンをよく使います。できれば、２つ一緒になったものを持てば一本で済みます。また、赤ボールペンも意外に使いますので、３つ一緒なら尚ベターです。ちなみに消しゴムで消せるボールペンはタブーです。
6. 印紙を濡らすもの…何と呼んでいいかわかりませんが、印紙や切手を貼るのにベロで舐めてはカッコ悪いです。しかもマメに水を入れなければすぐ乾燥してしまいます。私はよく女性の先輩行員に「ちゃんと濡らしなさい」と怒られていました。

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