仙台初詣就職祈願 銀行融資係 融資の担保
融資には、担保や保証が必要の場合（有担保融資）と不要の場合（無担保融資）があります。これは融資の商品毎に異なっているのですが、なぜ担保が必要なのかと言う点をここで説明させていただきます。法学部出身でない新入行員の皆様は特に、この辺りをしっかり勉強してくださいね。
仙台初詣就職祈願 事例から学ぶ担保
一人のお客様にＡ銀行が１０００万円、Ｂ銀行が２０００万円、Ｃ銀行が３０００万円と順番にお金を貸して、結局お客様が全財産３０００万円しか持っていない場合を考えてみましょう（解説のための事例です）。
- 債権者平等の原則
お金を貸す方を債権者（銀行）、借りる方を債務者（お客様）と言いますが、一人の債務者に複数の債権者がお金を貸している時にこの原則が適用されます。つまり、上記事例によると債権額の比率によってＡは５００万円、Ｂは１０００万円、Ｃは１５００万円しか回収できないことになるのです。先に貸したＡが有利になるわけでもなく、一番債権額の大きいＣが有利になるわけではないことに注目してください。 - 債権保全の必要性
さて、上記原則を貫いて債権額がいつも按分されてしまうのならば、後から債権額の大きい債権者が現れる度に回収額が減ってしまうので、たまったものではありません。そこで、ＡＢＣはそれぞれ自行の債権を保全（ほぜん）する必要が生じるのです。その手段が担保であり保証であったりとするわけです。ちなみに、このような担保や保証で債権の保全をしていない債権者のことを一般債権者といいます。 - 担保の設定
担保には留置権、先取特権、質権、抵当権、根抵当権などと色々種類がありますが、銀行で主に使用するのが抵当権と根抵当権です。さて、上記事例においてＡのみがお客様の不動産（家や土地）に抵当権を設定した場合の回収額はＡが１０００万円、Ｂが８００万円、Ｃが１２００万円となります。つまり、担保（抵当権）を設定したＡが優先して債権を回収できてしまうわけです。ちなみに、この抵当権の設定は銀行とお客様の抵当権設定契約証書に基づいて通常司法書士が手続をします。 - 担保の優先順位
さてさて、こんな便利な機能があれば当然ＡもＢもＣも抵当権を設定したくなるわけですが、そもそも抵当権を設定したかどうかはどうやって調べられるのでしょうか。そこで登場するのが登記事項証明情報（かつての登記簿）です。一筆の土地、一筆の建物それぞれに登記事項証明情報というものが法務局に設置されており、それを見れば「抵当権が設定されているかどうか」、「どの順番で抵当権を設定したのか（一番、二番、三番）」が一目瞭然なのです。ちなみにＡＢＣの順番で３０００万円の財産に抵当権を設定した場合の回収債権額はＡが１０００万円、Ｂが２０００万円、Ｃが０円となります。このことから有担保融資の申込時には登記事項証明情報をチェックすることから始まるのです。 - 担保の効力範囲
事例では、お客様の財産は３０００万円としましたが、敢えて具体的にその内訳を書きませんでした。抵当権は不動産にしか設定できないため、もしも事例の財産内訳が現金１０００万円、土地２０００万円だとしたら現金の１０００万円分については債権者平等の原則が働き、債権額で按分されてしまうのです。つまりＡＢＣ全員が土地２０００万円に抵当権を設定している場合はＡが１０００万円（土地１０００万円）、Ｂが１４００万円（土地１０００万円＋現金４００万円）、Ｃが６００万円（現金６００万円）を回収できるのです。 - 担保の実行
もしもお客様がお金を返せなくなった場合、土地に抵当権を設定していれば裁判所への簡単な申立により競売手続が開始します。このとき、抵当権を設定していなくても一般債権者として競売の申立ができますが、一般債権者の競売には債務名義が必要となるため、事前に裁判など難しい手続が必要となるのです。このことを考えても担保を設定した方が回収手続がスムーズになり、債権の保全が図れるのです。 - 保証人制度
保証人制度のメリットは、債務者の財産が悪化して回収の見込みがなくなっても、保証人の財産から回収できる可能性ができる点にあります。当然、ここでも債権者平等の原則が働きますが、保証契約はあくまで銀行と保証人との間で結ばれるということに注意をして下さい。
銀行で言う保証人は、必ず連帯保証人の事を指しています。連帯保証人と保証人の大きな違いは、「債務者への請求を先にしないで、いきなり保証人に請求できるか」という点です。つまり、連帯保証人は「先に債務者に返せって言ったの？それから私に言ってよ（催告の抗弁権）」とか「債務者には隠し財産があるんだよ。先にそっちへ行って（検索の抗弁権）」なんて言えない立場にあるのです。
仙台初詣就職祈願 抵当権と根抵当権
根抵当権は抵当権のパワーアップバージョンです。抵当権は融資を一回するたびに設定できるのですが、継続して取引する法人相手には適さない場合があります。例えば、ある建設会社が毎年冬になると工事受注が減って資金繰りが苦しいときなどは、毎年毎年お金（例えば３，０００万円）を貸すのにいちいち抵当権を付けたり外したりするのは、銀行側も手間がかかるし、建設会社も登記費用などもったいないですよね？そんなとき、根抵当権を極度額３，０００万円と設定してしまえばその限度内で債権が保全されるため、先程の煩わしさも解消されるのです。その他にも色々と抵当権と異なる点がありますが、しっかり勉強しておきましょうね。
- 抵当権の附従性
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抵当権などの担保を設定するためには、通常何らかの債権（被担保債権といいます）が必要です。当たり前ですよね。いきなり「お前の自宅は担保に入っている」なんてケンシロウみたいに言われても、「ひでぶー」って感じですよね(笑)。抵当権には、附従性という性質があり「債権なくして抵当権は成立しない」のです。
附従性は、もう一方で「融資をすべて返済して債権がなくなると抵当権も消滅する」ことも意味しています。ですから、融資を完済したお客様が登記簿上の抵当権を抹消しないで放置しても、抵当権自体の効力は返済によって消滅しているから問題ないということになります。
しかし、いくら抵当権の抹消を司法書士の先生にお願いすると約２万円近くの費用がかかるとはいえ、抵当権をそのままにしておくのを容認するはよろしくありません。何年か経って、お客様が抵当権の抹消に必要な書類を紛失したり、あるいは抹消していないことを忘れて次の取引をした時に、「お前の所の銀行の抵当権が残っているぞー、何で消えていないんだぁー」なんてクレームにつながることは容易に想像がつくことでしょう。よほどの事がない限り、なんとかお客様を説得して司法書士の先生に抵当権を抹消してもらうようにしましょう。 - 根抵当権には附従性がない！
- 根抵当権は、経済界からの要請で誕生しただけに他の担保に比べて極めて特殊です。極度額という概念を取り入れて、この範囲内であれば何度「貸したり返したり」を繰り返しても抹消しなくてよいのです。別の言い方をすれば、附従性がないということなのですが、継続的な取引の多い法人融資にはこの根抵当権が大活躍をするのです。
仙台初詣就職祈願 厳正な手続
担保設定手続に限った話ではありませんが、近年裁判の判例などでも銀行は不利な立場に立つことが多くなってきました。契約は、原則意思表示だけで成立しますが、融資の書類はひとつひとつが裁判の証拠となるのです。ですから、融資の書類は絶対代筆しないことはもちろんのこと、債務者や保証人が後から「そんな金借りた覚えはない(債務否認)」と言わないようにきちんと意思確認をしてそれを証拠に残す必要があるのです。お客様にはお金を借りる前と後では態度が急変する人もいますので、年には念を入れた厳正な手続が必要となるのです。
- 担保査定の流れ
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- 担保書類の取得…登記事項証明書、固定資産評価証明書、公図、建物図面など所定の書類をお客様よりいただきます。
- 担保書類の送付…銀行は、融資にあたり保証会社(大抵銀行の関連会社)を利用します。そこでは、専門家(大抵銀行のＯＢ）が担保査定をします。このため、支店の場所によっては郵送の日数分待たなければなりません。
- 担保査定…実際の担保査定は、路線価、地価公示価格、実勢価格など色々な統計から算出されます。但し、この詳細は企業秘密で、まあ銀行によってはこの査定が甘くて金融庁検査などで指摘されることもあります。
- 現地調査…担保査定の過程に、現地調査というのがあります。書面だけではなく実際の現状も確認するのは当たり前ですよね。この現地調査は、保証会社の人間の他に銀行担当者がしなければならないケースもあります。例えば、住宅新築の融資をしたときです。融資のお金が違いことに流用されていないか、違法建築ではないか、実際に現地まで写真を取って確認をします。
仙台初詣就職祈願 保証会社
個人への融資は法人への融資と異なり、非常に多くのお客様をターゲットにしています。ですから、件数も多い分破産等のゴタゴタも多くなります。そこで、銀行は個人への融資の際にはほとんどといっていいほど保証会社（大抵、銀行の関連会社）を設定します。そして、万が一債務者に長期の延滞等が生じた場合には、保証会社に回収業務を任せるようなシステムを取っているのです。
- 短期の延滞→銀行支店の融資担当者や本部のコールセンター等がお客様に弁済の請求をします。
- 長期の延滞→保証会社が銀行に全額返済して（代位弁済、略してダイベンといいます）、保証会社がお客様に弁済の請求（求償ｋｙｕｓｙｏｕといいます）をします。
- 法律ワンポイントレッスン 保証会社名義の抵当権
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銀行が個人のお客様に住宅ローンを貸し付けしたら、銀行名義ではなく保証会社名義で抵当権を設定します(商品によっては銀行名義もあります)。銀行名義で抵当権を設定すると銀行のイメージが悪くなるからではありません(それもあるかもしれませんが…)。
上記に述べたとおり回収業務は保証会社が担当するので、銀行名義で設定してから長期延滞が生じるたびにいちいち保証会社名義に抵当権の移転をしていると時間とコストがかかってしまうからなのです。
ちなみに、この場合の被担保債権（抵当権の基礎となる債権のこと）は「金銭消費貸借契約（による金銭債権）」というよりも「保証委託契約に基づく求償債権」となります。通常、抵当権の附従性という性質から考えると、債権が発生してからでないと抵当権は設定できないのですが、このように将来発生する債権も担保できる場合もあることを覚えておきましょう。
俗名と読経のみの場合の真言宗成田山国分寺の仙台お布施について。
成田山の
スピリチュアルセラピーとは相手の方をスピリチュアル的な状態を作り出しスピリチュアルパワーにより、個人ごとの悩みが解決するように目的や希望がかなうようにするものです。
ぬいぐるみ供養について
五輪塔永代供養墓の共同墓は個人で作るより費用が安くてすみ共同で永代にわたり追善法要することにより無縁にならないメリットがあります。
有料家相鑑定により平面図を作成します。
大本山成田山仙台分院において厳修される祈願の種類です。
成田山の立会い祈祷とはお願いされる方が来山して立会う祈祷です。遠方からは宅配祈祷のお申込があります。
大黒天（だいこくてん）はヒンドゥー教起源で有福の神です。
丑（うし）年生まれの守護仏は、虚空蔵菩薩です。
仙台初詣には大本山成田山仙台分院の獅子舞が境内を巡回します。獅子に頭を噛まれると魔除けになります。
大本山成田山仙台分院の恒例初日の出イベントは獅子舞、和太鼓演奏、ジャンケン大会に代表されます。
雛人形五月人形の供養
成田山の水子供養は位牌の代わりとなるお地蔵さまをお建てする方法です。水子供養には安置と持帰の２タイプあります。
成田山仙台分院の本山新勝寺についての説明です。
俗名・読経のみを希望される場合の読経料などの料金の詳細です。俗名の場合は通夜・火葬場同行・告別式法要・繰上げ法要の読経、そして車代と御膳料が含まれています。
不動明王大仏参拝と展望台からの眺めと初日の出
護寺費と見学会。納骨堂の共有部分、周辺の清掃、環境の整備等、境内地の部分の維持管理のため要するものが護寺費（管理費）です。真言宗成田山国分寺の仙台納骨堂の見学会は毎週日曜日に開催しています。
成田山仙台分院の厄払いは、すべて護摩祈祷にて行っています。